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郑莉莉:军人保险的国际经验及启示

来源:大国策智库   作者:郑莉莉   2018-04-24


郑莉莉,中央财经大学保险学院副教授。


  军人保险是为解决军人的后顾之忧,维护军人的合法权益的制度设计。2012年我国颁布实施了《军人保险法》,为依法推进我国军人保险事业健康发展提供了法理依据。2015年国务院办公厅、中央军委办公厅以国办发〔2015〕60号文《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》,意见中提到了要充分认识商业保险服务军队建设的重要意义,推动商业保险来服务军队建设是保障军人权利的重要举措。

  当前中国军人保险还处在发展阶段,需要在探索中创新发展,因此研究外军军人保险的制度设计,对推动我国军人保险事业的发展有其重要的借鉴意义。



一、军人保险的国际经


1.美国

  美国军人保险制度发端于第一次世界大战期间。美国是一个商业保险非常发达的国家,但是当时因为战争风险太大,商业保险公司是不愿意承接军人保险的。所以当时的保险人是美国政府,即美国政府人寿保险。1965年,战后美国的国会通过立法设立了“军人团体人寿保险”,以团体保单的形式由军队向商业保险公司投保,标志着美国军人保险正式引入了商业保险。1974年国会通过《退役军人保险法案》设立的“退役军人团体人寿保险”一直沿用至今,还有伤残退役军人保险、军人团体人寿保险、退役军人抵押人寿保险等。

  美国军人保险由退役军人事务部管理,美国退役军人事务部是美国联邦的内阁部门,是联邦政府第二大的部门,共有雇员27万,在全国各地都设有服务机构。在2009年美国保险公司的排名中,退役军人事务部所管理的保险计划总保险金额在美国保险公司中排名第8,保险金额高达1.32万亿多美元。在其组织机构中,要求军人保险必须有咨询委员会,通常一年开会一次,咨询委员会由美国的财政部长、国防部长、商务部长、卫生与公共服务部部长、国土安全部部长、行政管理和预算局局长等组成。

  美国现行的人寿保险计划包括八个计划,分别由军人退役管理事务部直接管理和Supervised Programs监管。主要由商业公司运作,包括8个主要的类型、2种模式。第一种模式是由军人退役管理事务部管理。退役军人事务部直接管理的保险计划有六个,退役军人事务部监管的保险计划有两个:

  一是由退役军人事务部收取保费,支付保险赔偿,所有数据都会反映在退役军人事务部的年报中,其中美国政府人寿保险、全国军事服务人员人寿保险、退役军人特殊的人寿保险、退役军人继续保险都已经不再签发新的保单,但由于这几个保险计划下还有大量的被保险人,而且全国军事服务人员人寿保险还包含终身寿险和两全寿险的保单,退役军人继续保险签发终身寿险的保单,因此退役军人事务部留存了大量的信托准备金,并将这些保证金投资于政府债券和保单贷款,所得收益向被保险人支付红利,支付红利的保险包括美国政府人寿保险、军事服务人员人寿保险、退役军人特殊人寿保险、退役军人继续保险;

  二是以商业保险公司为保险人的保险项目,如设立于1965年的美国军人团体人寿保险和1974年的退役军人团体人寿保险。属于商业保险范畴,具体事务的管理由商业保险公司设立的军人团体人寿保险办公室负责,而退役军人事务部保险办公室负责监管。从1965年到现在,退役军人事务部都是从美国的保德信寿险公司购买保单。保德信寿险公司设立了专门的经营部门,负责军人团体寿险计划和退役军人团体寿险计划每天的经营运作。

  第二个模式是退役军人事务部保险办公室负责监管,他们从1965年到现在一直从美国的保德信寿险公司购买保单。关于军人保险,其实是在美国的民法典里面专门有一章是关于保险的,法典里面以军人团体人寿保险为例,对于哪些保险公司有资格承保,他的被保险人、保险金额、免赔额、受益人等等都有非常详细的规定。

2.日本

  日本军人保险由国民社会保险、军人福利性互助保险和优惠性商业保险三部分构成。

  国民社会保险不需要个人缴费,由国家财政完全负担,军人的此项保险与一般日本公民一样。

福利性互助保险由防卫厅互助会负责,这是经政府批准的具有福利性、经营性质的法人组织,基金来源为国家财政拨款、军人缴纳的会费、福利事业运营收入,支出包括短期支付补贴,长期支付补贴。

  优惠性商业保险由共济会与协荣生命保险公司和东邦生命保险公司签订合作协议,为军人办理参保率低、理赔额度高、具有理财性质的人寿保险。军人最多限购50份,最低限购6份,配偶最多限购30份,子女每人限购3份。军人死亡或者严重残疾的,保险金额最高为3800万日元。配偶死亡或者严重残疾的,保险金额最高958万日元。子女死亡或者残疾的,保险金额最高285万日元。保险期限为一年,每年进行收支决算,如有余额或者运营收入,将以红利形式退还给加入者。

3.加拿大

  以法定军人社会保障为主体,以自愿商业保险为补充。法定军人社会保障纳入政府公职人员保险计划,基金统一由国家划拨,由国家生命保险公司负责基金管理和理赔决算。项目包括现役(预备役)军人因公伤残保险、军人遗属抚恤保险、高级军官保险。此外,加拿大军队在国家生命保险公司和承办军人补充商业保险的海上商业保险公司设军人保险管理机构,由军职人员充任业务员。包括军人殉职保险,军人家属保险。

4.德国

  德国军人保险全部实行社会化保障。对职业军人、合同军人、义务兵分别实行不同的保险。德国职业军人实行终生制,涉及职业军人的社会保险有两项:养老保险和医疗保险,德国职业军人在职期间不缴纳养老保险费,退休后的养老金全部由国家承担;在服役期间实行公费医疗,退休后医疗费按80%比例补贴,其余部分由个人参加商业医疗保险解决。合同军人保险包括养老保险、医疗保险、促就业保险义务兵保险包括养老保险、医疗保险、促就业保险、失业保险。

5、法国

  法国军队分为职业军人和合同军人两类。法国的军人保险直接纳入国家社会保险计划,由政府统一制定政策,由商业保险公司具体承办。国家社会保险机构中的“全国社会保险基金会”专门负责军人保险,主要包括疾病、养老、伤残及死亡风保险。

6.芬兰

  芬兰的军人保险属于社会保险,由国家财政总局统一经办。它的保险项目有疾病和生育保险、退休养老保险、失业保险、工伤事故保险、孤独鳏寡人员保险五项,芬兰保险范围比较广,以下情况都属于保险范围:(1)在军营一天24小时内发生的身体疼痛,在服役中身体综合素质下降。(2)休假期间和退伍回家途中受到的伤害:女兵怀孕休假,妻子生育休假中受到的伤害。(3)与军事职业有关的任何疾病。(4)军人搬家过程中的损失,包括眼镜、耳环受到损失等。

7.俄罗斯

  1993年2月,俄罗斯国防部发布了对全体军人实行强制性人身保险的命令。俄罗斯的军人保险由国家财政按照军人工资总额的3%拨款,国防部预算局与商业保险公司签订参保合同,并在俄中央银行开立保险账户,给为军队服务的保险公司提供保险额度6%的经费作为周转金,建立保险结算与监督程序。

  非强制性保险方面,军人根据自己的财力和意愿可以投保人身保险、家庭财产保险、失业保险、退休金补充保险、子女教育保险等等。保险公司对军人及其家庭实行低费率的灵活投保方式。

  此外,开设了具有军队特点的险种。俄军事保险公司和俄运输保险公司专门设计开发了具有军队特点的保险产品,如航天飞行保险、军事飞行保险、维和人身保险、特殊任务保险等。国家对为军队人员提供服务的保险公司给予税费优惠待遇。新加坡:新加坡政府制定了武装部队集体保险计划,保险业务是由新加坡保险有限公司承办。保险对象是60岁以下的现役退役军人,非制服武装部队人员、战备军人员、国防部平民职员,以及这些人的家属。保险费缴纳,规定每月需要缴纳的保险费数额,根据保险金额的递增来增加保费,每递增1万元增加保费是1.8元。最低保费是由个人统一在工资里扣缴。

8.新加坡

  新加坡政府制定了《武装部队集体保险计划》,保险业务由新加坡保险有限公司承办。保险对象包括60岁以下的现役、退役军人、非制服武装部队人员、战备军人员、国防部平民职员,以及这些人员的家属。根据保险金额确定每月缴纳的保险费数额,最低保险金为2万元,保费为3.6元。保险金额每递增1万元,增加保费1.8元。最低保费在工资内统一扣缴,其余逐月缴纳。

9.韩国

  韩国军人保险由社会保险、军人互助保险和商业保险构成。社会保险包括养老年金、国民健康、生育灾病、雇佣工伤四项,公务员和军人都必须参加,军人参加社会保险由政府负责。军人互助保险由军人共济会负责,该机构由国防部人事福祉局主管,是国防部领导下的非营利公益法人团体。国家向该机构提供补助金。军人共济会所属的企业龙山大行,专营军事装备、军事设施和军人人身保险、担保保险等军中商业保险业务。

10.印度:

  印度陆军、海军、空中,分别成立了各自的集体保险公司,而且他的集体保险公司是有现役军人加入的,陆军参谋长任董事会主席,总经理由一名少将担任。有现役军人的人身保险,退役军人的人身保险。对于军人和士兵在退休时,一次性缴纳一定数量的卢比,就可以获得5类疾病的医疗保险。



二、国外军人保险对我国的启示


  从商业保险参与军人保险的模式,商业保险公司参与军人保险的资格,军人保险险种的设置,保险条款的设计,军人保险的费率厘定等方面提出启示,为未来我国军人保险引入商业保险的探索实践提供参考。

1.商业保险公司参与军人保险的模式

  一是团体合同的模式。在该模式下,政府以投保人的身份投保团体保险,与商业保险公司就保障条件、保险责任、赔付限额等一系列项目达成一致协议,签订保险合同,由商业保险公司按事先的约定事项向军人提供保障,并承担全部风险,美国的军人团体寿险和退役军人团体寿险就是采取的这种形式。

  二是委托代办模式。商业保险公司受政府委托管理军人保险项目,如政策咨询、业务管理、费用报销、管理保险基金等,其管理服务费由军费支付。

  三是合作管理模式。政府负责政策制定和收缴保费,保险公司负责经办相关的保险业务和管理保险基金,从保险基金中提取一定的管理费用,基金盈余时保险公司可在一定限额内按比例提取,如发生损失由政府和保险公司分担。

2.商业保险公司参与军人保险的资格

  美国的军人保险法规定了的承保军人保险的保险公司必须符合的条件:一是寿险公司必须是在美国的50个州都可以签发寿险保单的公司;并且公司的团险业务至少占美国寿险公司所有团险业务的1%;二是签发保单的寿险公司必须在专门的地点成立一个管理机构来管理军人保险;三是军人保险要安排寿险公司进行再保险;四是军人保险的管理部门在任何时候都可以终止保单。

  俄罗斯军人保险在2006年在保险人的选择上引入了竞争机制,按照政府采购程序进行,从而有利于预防腐败,提高效率。俄罗斯2008年的军人保险法规定承保军人保险的保险公司的要求包括:保险公司在固定资产中没有外国投资,拥有在个人保险领域不少于一年的实践经验,遵守《俄罗斯联邦保险事业组织法》和相关法律中所规定的财务稳健的要求。军事保险公司、莫斯科股份保险公司和阿尔法保险公司都是军人保险的保险人。

  美国和俄罗斯的军人保险选择商业保险公司上都比较注重保险公司的规模,并且保护本国保险公司的利益。

3.军人商业保险险种的设置

  美国的军人寿险计划总共有8个;

加拿大的军人险种包括现役军人因公伤残保险、军人遗属抚恤保险、高级军官保险、军人殉职保险、军人家属保险、退役军人保险,其中军人殉职保险、军人家属保险和退役军人保险是引入的商业保险;

  德国军人保险的险种包括医疗保险、养老保险和失业保险;

  法国军人保险包括疾病保险、养老保险、伤残保险和死亡保险。

4.保单条款设计

  以美国为例,美国的军人团体寿险和退役军人团体寿险的很多条款都体现了其特殊性:

  一是提供提前给付的选择权,如果被保险人查出身患绝症,并且生存的时间不超过9个月,就可以申请提前提取保险赔偿金,最多为保险金额的50%,但这笔赔偿金并不影响被保险人获得其他政府资助的权利,这样可以最大限度地保障军人的权利;

  二是在受益人的指定上,团体寿险保单的条款规定军人可以指定任意的受益人,但如果没有指定受益人,根据法律,以如下的顺序安排受益人:配偶、子女、父母、财产执行人、其它的非直系亲属。而为了保护军人的配偶,法律规定如果退役军人取消了团体寿险保单,或没有保最大金额的保险,或没有将配偶、子女指定为受益人,都必须通知其配偶;

  三是保单的可转换权,在军人退役后以后,可以将持有的军人团体寿险保单转换为退役军人团体人寿保险,或商业保险公司提供的个人终身寿险,美国有规定的38家商业保险的公司提供该保险;

  四是保险规定军人在退役或离开预备役后的有120天的延长期,在这段期间保单仍有效,而且不收取费用。

5.费率厘定

  军人由于身份的特殊性,因此,军人保险的纯保费又分为两个部分,一般成本和战争成本。军人保险的被保险人在和平年代风险不大,而战争风险的成本很高,因此美国的军人保险的成本由军人和政府分担,和平年代的风险及各种管理成本由军人自己承担,军人支付保险的一般成本(保费),而军事活动的风险需要的死亡赔付的成本由政府承担。军人团体寿险的保费是由退役军人事务部和保德信寿险公司共同协商制度的。

  政府共保的形式,商业保险提取保费的一定百分比,如30%,扣除当年赔付支出后的余额,进入军人保险基金进行封闭式管理,单独立帐,独立核算,节余资金转入次年军人保险基金专项存储。如遇战争,保险基金不足以支付赔款时,商业保险公司承担超额部分30%的责任。




三、我国商业保险参与军人保险的现状


  2010年军队统一为现役军人向中国人寿保险公司购买人身意外伤害保险,开辟了利用商业保险机构为军人提供保险服务的先河。这次合作首次采取保险合同的模式,即军队管理机构与商业保险公司就保障条件、保险责任、赔付限额等一系列项目达成一致协议,签订保险合同,由商业保险公司按事先的约定事项向军人提供保障,并承担全部风险。

  2012年10月,总后勤部下发《关于在远离军队医疗机构部队推广实行商业医疗保险的通知》,要求自2013年1月1日起,按照“就近就便、灵活多样、自愿选择、合理医疗”的原则,在全军小远散单位推广实行商业医疗保险。

  从2013年1月1日起,军队统一与保险公司确定保险优惠方案,远离军队医疗机构的部队自愿为本单位军人、优惠医疗家属和在军内就医的职工投保,发生意外伤害和疾病的,由保险公司每年按规定的限额给予门诊看病、住院治疗,以及大病保险赔偿。另外,每人每年还可以报销一定的体检费用。

  实践表明,依托商业医疗保险是解决驻偏远地区官兵看病难问题的有效途径。例如,空军2004年率先在驻云、贵、川藏、渝部队实行商业医疗保险模式;2012年,空军驻偏远地区的5万余名官兵全部被纳入商业医疗范畴;2014年空军与中国人民保险集团签署战略合作协议;中国人民保险集团还专门为空军官兵定制了专属保险产品。

  因此对于军人而言,除了现有的社会保险产品、养老保险、医疗保险等,还可以为其提供补充的商业保险,比如军人伤亡补充保险、医疗补充保险、军人家庭保险,以及军人的长期护理保险。对于军产来说,比如和军队财产相关的,军队房产保险、车辆保险、巨灾保险。和军工相关的,涉及到设备装备质量责任保险,科技保险,保证保险,因为军工企业可能面临着融资难,如果有保证保险的话,可以提高融资的概率。


  文章内容不代表大国策智库观点。

来源时间:2018-04-24
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